Les paiements numériques et les transactions de commerce électronique sont devenus de plus en plus populaires depuis l'épidémie de COVID-19. Les sociétés Fintech, telles que les prestataires de services de paiement (PSP), menacent les facilitateurs de moyens de paiement traditionnels.
Le Loi sur les activités de paiement de détail vise à garantir la conformité et la responsabilité des PSP.
Notre Les avocats du secteur des technologies financières au Canada ont créé un résumé de la RPAA pour vous aider à comprendre ce que la réglementation de la RPAA signifie pour votre entreprise.
Qu'est-ce que Loi sur les activités de paiement de détail (RAPA) ?
Avant l'entrée en vigueur de la réglementation RPAA, les PSP canadiens n'avaient qu'à s'enregistrer en tant que entreprises de services monétaires (MSB) avec le Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada (FINTRAC).
Jusqu'à la RPAA, les obligations de conformité étaient limitées à la lutte contre le blanchiment d'argent. Aujourd'hui, les nouvelles réglementations RPAA ont changé la donne, et vous trouverez ci-dessous tout ce que les PSP et les entreprises Fintech doivent savoir à propos de la RPAA.
RPAA : un résumé pour les entreprises Fintech
En mettant en œuvre le RPAA, le Banque du Canada (BoC) vise à soutenir un cadre de supervision pour les paiements de détail. Ce cadre permettra de réglementer les entreprises de technologie financière admissibles qui deviennent membres et participants de Paiements Canada.
À long terme, la RPAA veillera à ce que les PSP soient réglementés de manière plus efficace tout en préservant la fiabilité et la sécurité de leur écosystème grâce à l'efficacité.
Principales dispositions de la RPAA pour les sociétés Fintech
Pour comprendre vos obligations en vertu de la RPAA, vous devez comprendre les principales dispositions, notamment les suivantes :
1. Réponse aux incidents et gestion des risques
En vertu de ces dispositions, les entreprises Fintech doivent :
- Établir, exécuter et maintenir réponse aux incidents et gestion des risques cadres.
- Respectez les mesures financières et opérationnelles.
- Respectez les lois sur la protection des consommateurs des provinces où les services sont offerts.
- Gérez les risques provenant de tiers, tels que les mandataires, les agents et les fournisseurs.
2. Dispositions relatives aux rapports
En tant que PSP enregistré, vous devez faire rapport à la BoC en utilisant le canal conçu pour votre document de reporting. Par exemple, certains rapports incluent des rapports sur les modifications importantes, des rapports d'incidents et des rapports annuels.
Tous ces éléments s'appliquent aux entreprises de technologie financière et, par conséquent, les équipes de conformité doivent mettre en place des mesures pour répondre aux exigences de déclaration de la Banque du Canada.
3. Protection des fonds et tenue de registres
Les sociétés Fintech doivent détenir des fonds jusqu'à ce que l'utilisateur final les transfère ou les retire. Les fonds de sauvegarde doivent être séparés des comptes du fournisseur du compte et des autres comptes de PSP.
Une clémence accordée par la Banque du Canada est que le fournisseur de votre compte n'a pas besoin d'être une banque ou un Canadien. Il peut s'agir d'un EMI ou d'un autre intermédiaire.
Parallèlement à l'exigence de sauvegarde, les PSP doivent tenir des registres adéquats pour démontrer la conformité à la RPAA.
4. Inscription auprès de la Banque du Canada
Vous devez faire une demande d'enregistrement auprès de la BoC avant d'effectuer toute activité de paiement de détail. Cette disposition s'applique aux entreprises Fintech nouvelles et existantes.
La BoC tiendra ensuite un registre public de tous les PSP, y compris ceux dont l'enregistrement a été révoqué ou refusé.
5. Administration et exécution
Une inscription PSP est requise au cours de la première année, soit 2 500$.
Il existe également des frais d'évaluation annuels, et des ajustements seront effectués chaque année suivante.
Les violations graves entraînent également sanctions pécuniaires et non pécuniaires. Par exemple, les sociétés Fintech peuvent être condamnées à une amende de 1 000 000$ pour des violations graves.
Si les infractions sont jugées très graves, les amendes peuvent atteindre 10 000 000 dollars canadiens !
Principales exclusions prévues par la RPAA
Maintenant que vous connaissez les principales dispositions de la RPAA, il est tout aussi important de comprendre les exclusions décrites dans la Loi. Certaines exclusions de la RPAA sont les suivantes :
- Banques étrangères agréées.
- Banques canadiennes.
- Les institutions financières qui ne sont pas visées par la réglementation fédérale. Une coopérative de crédit provinciale en est un exemple.
- Paiements de détail incidents. Il peut s'agir de transactions internes d'entités affiliées, de certains paiements EFT et de transactions impliquant le réseau de messagerie mondial SWIFT.
Gestion des risques dans le cadre de la RPAA : quelles sont vos nouvelles obligations ?
Une fois la RPAA pleinement entrée en vigueur, les entreprises de technologie financière doivent travailler d'arrache-pied pour maintenir des cadres de gestion des risques. Il s'agit notamment de gérer les risques liés à :
- Risques opérationnels
- Cybersécurité
- Fonds des clients et protection des données
- Agents et fournisseurs de services tiers
- Fraude
- Continuité des activités
Vous devez créer un cadre complet pour gérer ces risques afin d'éviter de violer la RPAA. Notre les responsables de la conformité et les avocats peut vous aider à créer un cadre de gestion des risques dans le cadre de la RPAA.
Implications de la RPAA pour les entreprises de technologie financière
À mesure que la RPAA entrera en vigueur, les entreprises de technologie financière seront confrontées à divers défis financiers et de conformité. Alors que les nouvelles réglementations entrent pleinement en vigueur, voici ce que les PSP doivent prendre en compte :
1. Évaluation du rôle dans l'écosystème : Les cinq fonctions de paiement des PSP présentent des marges bénéficiaires et des structures de dépenses uniques. Ainsi, en fonction de votre PSP, la conformité requise peut également être unique.
2. Évaluation des cadres de conformité et de gestion des risques : Les entreprises de technologie financière doivent s'adapter à la RPAA. Ils doivent évaluer leurs politiques internes et déterminer s'ils peuvent répondre aux exigences et aux coûts supplémentaires.
3. Création d'une future feuille de route : Toutes les entreprises Fintech doivent s'efforcer de créer une feuille de route qui tiendra compte de cadres de conformité et de risque durables conformes à la RPAA. À long terme, cela permettra aux entreprises de ne pas trop compter sur des tiers.
4. Conformité aux délais : Les entreprises de technologie financière doivent s'assurer que leurs cadres de gestion des risques sont conformes aux nouvelles réglementations, ce qui peut retarder l'entrée prévue sur le marché. Pour remédier à cette situation et garantir une mise en conformité rapide, les PSP doivent allouer des ressources pour évaluer les risques, les gérer et les réduire dans le cadre du calendrier fourni par la RPAA.
5. Gestion de la non-conformité : La RPAA décrit toutes les sanctions pécuniaires et non pécuniaires en cas de violation. Si un PSP n'est pas conforme, les sanctions peuvent affecter sa capacité à poursuivre ses activités. Les sociétés Fintech doivent mettre en place un cadre de conformité complet pour éviter de tels problèmes.
Comment se préparer à la RPAA : 4 étapes pratiques pour les entreprises de technologie financière
Les entreprises Fintech ont encore beaucoup de chemin à parcourir pour garantir la conformité. Cependant, nos responsables de la conformité et nos avocats ont décrit les étapes pratiques que les PSP doivent suivre pour se préparer à la RPAA :
1. Évaluer les lacunes
Pour se préparer à ces nouvelles réglementations, les sociétés Fintech doivent examiner s'il existe des écarts entre la réglementation et les pratiques actuelles.
Un tel examen permettra de déterminer les efforts et les ressources dont la PSP a besoin pour satisfaire à ces nouvelles obligations. Certains prestataires de services de paiement opérant dans différentes juridictions peuvent également avoir besoin de prendre des mesures supplémentaires pour répondre aux exigences.
Si vous avez besoin d'aide à ce sujet, vous pouvez contactez Renno & Co. Fintech pour plus d'informations.
2. Création d'un cadre complet
Une fois les lacunes comblées, vous devez mettre en œuvre les modifications requises pour assurer la conformité. Par exemple, vous devrez peut-être modifier le modèle opérationnel de votre société Fintech pour garantir la conformité.
D'autre part, vous devrez peut-être également garantir l'efficacité de vos opérations. Les PSP devraient créer un cadre complet avec des mesures concrètes pour faciliter sa mise en œuvre.
3. Élaborer des plans pour les parties prenantes
Nos avocats spécialisés dans la technologie financière vous recommandent de déterminer et d'établir des relations réglementaires importantes pour votre entreprise. Une fois que vous disposez de ces informations, vous devez élaborer des plans pour les parties prenantes en matière de communication et d'engagement.
Un tel plan contribuera à faire en sorte que ces relations soient bénéfiques pour votre PSP.
4. Créer des contrôles de responsabilité au sein de l'organisation
Les sociétés Fintech doivent susciter un engagement à l'échelle de l'entreprise en faveur des nouvelles réglementations. L'un des moyens d'y parvenir est de créer des contrôles de responsabilité que vous pouvez renforcer par le biais de processus de récompense.
Par exemple, les PSP peuvent créer des canaux pour signaler les problèmes aux membres du conseil d'administration et à la haute direction. Un tel processus de gouvernance garantira la conformité de la base vers le haut.
Les PSP doivent également évaluer occasionnellement le personnel pour s'assurer que les compétences et les ressources sont utilisées efficacement.
Contactez Renno & Co. La Fintech garantit la conformité à la RPAA
Si vous souhaitez garantir une conformité totale à la RPAA, il est essentiel de confier certains efforts à des professionnels. Notre équipe de responsables de la conformité et d'avocats peut garantir la conformité dans le cadre de la RPAA.
Tu peux planifiez une consultation gratuite avec Renno & Co. Fintech pour en savoir plus sur la RPAA et sur ce que nos avocats spécialisés dans les technologies financières peuvent faire pour les entreprises du secteur des technologies financières au Canada.
