Qu'est-ce qu'un MSB ?
Une entreprise de services monétaires est une entreprise qui fournit des services financiers tels que :
- Transferts d'argent
- Change de devises
- Transactions d'actifs numériques
Que vous soyez au Canada ou aux États-Unis, vous devez suivre les règles de conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (AML). Ces réglementations MSB empêchent les entreprises de technologie financière de commettre des fraudes financières.
N'oubliez pas que l'objectif principal de ces réglementations est le même, mais que l'autorité de surveillance des deux pays est différente. Vérifiez donc toujours les règles applicables à votre pays pour éviter les problèmes de non-conformité.
Aperçu de la réglementation des MSB au Canada
Au Canada, une ESM est réglementée en vertu de la Loi sur les produits de la criminalité et le financement des activités terroristes.
Ces entreprises doivent également se conformer aux règles fixées par le Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE).
Voici les principaux éléments de l'enregistrement de votre ESM au Canada auprès de cette organisation :
● Licence FINTRAC MSB — Toutes les PME opérant au Canada ou fournissant des services à des clients canadiens doivent s'inscrire auprès du CANAFE avant de commencer leurs activités.
● Programme de conformité AML/CTF — Chaque ESM au Canada doit mettre en œuvre un programme de conformité basé sur les risques, comprenant des politiques, des procédures et une formation des employés.
● Exigences en matière de connaissance du client (KYC) — Les entreprises doivent vérifier l'identité de leurs clients et faire preuve de diligence raisonnable, en particulier pour les transactions à haut risque.
● Tenue de registres — Les entreprises doivent conserver des registres de transactions détaillés pendant au moins cinq ans.
Toute entreprise de services monétaires qui ne répond pas aux exigences Les exigences du FINTRAC en matière de KYC et les autres règles seront passibles de sanctions.
Aperçu de la réglementation MSB aux États-Unis
Aux États-Unis, les réglementations MSB sont appliquées à la fois au niveau fédéral et au niveau des États. Le principal organisme de réglementation fédéral qui supervise les PME est le Financial Crimes Enforcement Network (FinCEN).
Le FinCEN suit la loi sur le secret bancaire (BSA) aux États-Unis. C'est pourquoi les réglementations des MSB spécifiques à chaque État en matière de licences et de conformité varient ici.
Examinons les principales exigences liées à l'exploitation d'une entreprise de services monétaires aux États-Unis :
● Licence FinCEN MSB — Chaque entreprise de services monétaires doit s'enregistrer auprès du FinCEN dans les 180 jours suivant le début de ses activités.
● Licences d'État — Contrairement au Canada, où les ESM s'enregistrent auprès du FINTRAC auprès du gouvernement fédéral, les ESM américaines doivent obtenir une licence de transfert de fonds (MTL) auprès de chaque État où elles exercent leurs activités.
● Programme de conformité AML — Les entreprises doivent établir et maintenir un programme de lutte contre le blanchiment d'argent conforme à la BSA, y compris l'évaluation des risques et la surveillance des transactions.
● Tenue de registres — Les ESM aux États-Unis doivent également conserver les relevés de transactions pendant au moins cinq ans.
Principales différences entre les réglementations américaines et canadiennes relatives aux MSB
Les réglementations américaines et canadiennes des MSB partagent le même objectif de prévention de la fraude financière. Il existe toutefois des différences importantes entre les exigences en matière de licences, de rapports et d'autres exigences. Jetez un œil ci-dessous pour mieux comprendre :
1. La supervision de la réglementation des MSB varie dans les deux pays
La réglementation des MSB au Canada relève de la compétence du CANAFE. L'organisation empêche ces entreprises de commettre des actes de blanchiment d'argent et d'autres crimes financiers.
Si une ESM au Canada ne se conforme pas à la réglementation, le CANAFE sera l'organisation qui la punira par des amendes ou d'autres sanctions.
Entre-temps, Aux États-Unis, les PME sont réglementées par le FinCEN au niveau fédéral. Cependant, les réglementations-cadres diffèrent au niveau des États.
2. Les États-Unis ont des exigences en matière de licences plus complexes
Chaque ESM au Canada n'a besoin que d'une seule licence FINTRAC ESM pour démarrer ses activités. Cependant, les ESM aux États-Unis doivent déposer des demandes de licences différentes, en fonction de leurs besoins.
Par exemple, une entreprise de services monétaires doit s'enregistrer auprès du FinCEN pour obtenir une licence de niveau fédéral. La même entreprise devra également obtenir une licence au niveau de l'État aux États-Unis.
Comme vous pouvez le constater, les exigences en matière de licences sont plus complexes aux États-Unis qu'au Canada.
3. Différentes exigences en matière de déclaration des transactions
La loi canadienne oblige les ESM à signaler toute transaction suspecte qu'un client pourrait souhaiter qu'elles effectuent. UNE un rapport de trésorerie important doit également être soumis pour toutes les transactions dépassant 10 000$ en espèces.
De même, la loi américaine exige également une déclaration de transaction pour les transferts supérieurs à 10 000$. Cependant, la réglementation des ESM a rendu la soumission de ce rapport plus complexe en y ajoutant un calendrier ; les ESM aux États-Unis doivent déclarer les transactions importantes en espèces dans les 15 jours pour éviter les pénalités. Les bureaux de change aux États-Unis sont également tenus de tenir des registres pour les transactions supérieures à 1 000 dollars.
4. Violation et sanctions
Si une ESM canadienne enfreint les réglementations administratives en matière de politique monétaire, elle peut faire face à une sanction pécuniaire de 1$ à 500 000$ par infraction. Le montant maximum varie de violations mineures à très graves.
Entre-temps, le FinCEN a défini un une amende civile pouvant aller jusqu'à 5 000$ par infraction pour non-conformité.
L'organisation peut également appliquer une peine pénale pouvant aller jusqu'à 5 ans d'emprisonnement si une ESM américaine ne se conforme pas continuellement à la réglementation de la MSB.
Défis pour les entreprises de technologie financière qui se développent au-delà des frontières
Exerçant ses activités au Canada
Pour les entreprises de technologie financière qui souhaitent exploiter une ESM au Canada, le processus d'enregistrement fédéral simplifié permet relativement plus facile de se conformer aux réglementations MSB. Cependant, les entreprises doivent se tenir au courant des exigences provinciales et s'assurer que de solides mesures de lutte contre le blanchiment d'argent sont en place.
Opérant aux États-Unis
En revanche, les réglementations américaines relatives aux MSB posent d'importants problèmes de conformité en raison des exigences en matière de licences État par État. Cela crée un obstacle important à l'entrée pour les entreprises de technologie financière, qui ont souvent besoin d'une expertise juridique et de ressources financières importantes pour maintenir la conformité.
Coûts et contraintes liées à la conformité
Les ESM américaines sont souvent confrontées à des coûts de mise en conformité nettement plus élevés que leurs homologues canadiennes. Les facteurs qui viennent alourdir les charges financières aux États-Unis sont notamment les suivants :
- Frais de licence
- Frais de conseil juridique
- Frais d'inscription permanents spécifiques à l'État
Le fardeau financier d'une ESM au Canada est relativement faible, car elle n'a qu'à s'enregistrer auprès du CANAFE.
Cryptomonnaie et technologies de paiement émergentes
Le Canada et les États-Unis adaptent leur réglementation des MSB pour tenir compte des cryptomonnaies et des actifs numériques.
Cependant, les États-Unis se sont montrés plus agressifs dans la réglementation des ESM liées à la cryptographie par le biais de cadres tels que BitLicense de New York.
Au Canada, les échanges de cryptomonnaies doivent s'enregistrer auprès de FINTRAC et se conformer à la réglementation AML, mais le processus est plus uniforme qu'aux États-Unis.
Stratégies pour la conformité des MSB
- Consultation juridique
Rencontre avec un conseiller juridique expert en technologies financières peut vous aider à en savoir plus sur les réglementations MSB. Ces avocats qualifiés peuvent également développer un cadre pour vous aider à créer facilement votre MSB au Canada ou aux États-Unis.
- Solutions de conformité automatisées
La technologie a beaucoup évolué au fil des ans. C'est pourquoi vous pouvez utiliser différentes solutions numériques pour rationaliser les exigences de conformité de votre ESM.
Par exemple, les solutions RegTech sont utiles pour faciliter la conformité KYC et AML. Vous pouvez également utiliser divers outils pour surveiller les transactions de votre entreprise de services monétaires et signaler des transferts spécifiques.
- Expansion stratégique
Que vous souhaitiez étendre votre activité au Canada depuis les États-Unis ou vice versa, vous devez respecter les exigences de conformité. Vous devez également demander une licence FINTRAC MSB appropriée.
Par exemple, si vous êtes une entreprise enregistrée en tant qu'ESM canadienne sans succursale dans le pays, vous devrez demander une licence d'ESM CANAFE étrangère.
Vous devez consulter les exigences liées à l'expansion pour un processus fluide.
- Surveillance continue
Les réglementations et les exigences de conformité des MSB changent souvent dans le secteur financier. C'est pourquoi vous devez toujours vous tenir au courant des règles en vigueur. Sinon, vous risquez de violer divers actes juridiques.
- Planification précoce de l'octroi de licences par l'État
La planification des licences fédérales et nationales est nécessaire lors de la création ou de l'achat d'une MSB. Le CANAFE a fixé une période d'attente précise avant qu'une entreprise de services monétaires puisse reprendre ses activités après son enregistrement.
Aux États-Unis, les PME doivent également attendre l'approbation de leur licence avant de démarrer leurs activités. Le plus difficile, c'est que le délai d'enregistrement est plus long aux États-Unis en raison des exigences fédérales et étatiques.
Les ESM américaines doivent s'attendre à de longs délais d'approbation et préparer des mesures de conformité bien à l'avance pour éviter les retards dans les opérations.
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Le Canada et les États-Unis ont tous deux des réglementations strictes en matière de licences et de conformité des MSB. C'est pourquoi rencontrer un conseiller juridique peut vous aider à développer un cadre MSB centralisé et à vous inscrire facilement.
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