Loi sur les activités de paiement de détail (RAPA) établit un cadre de conformité solide pour les entreprises de services monétaires (MSB) et des prestataires de services de paiement (PSP) dans l'environnement réglementaire en évolution du Canada. Dans cet écosystème, des fournisseurs de services tiers (TPSP) sont essentiels car ils proposent fréquemment de nombreux services dans le cadre des activités de ces entreprises.
Les activités des TPSP ont souvent un effet significatif sur la conformité à la RPAA, qu'il s'agisse de proposer des services de conservation ou non, de gérer les fonds des utilisateurs finaux ou d'offrir des liquidités et de connaître votre client (KYC) solutions. Afin de garantir la congruence réglementaire, ce blog explore la fonction des TPSP dans le cadre de la RPAA et décrit comment les MSB et les PSP peuvent gérer ces connexions.
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Qu'est-ce que la Loi sur les activités de paiement de détail ?
Afin d'améliorer la sécurité et l'efficacité des systèmes de paiement du Canada, la RPAA crée un cadre de conformité. Bien que les PSP soient au cœur de la réglementation de la RPAA, les PME sont également tenues responsables de leurs alliances, en particulier avec les TPSP dont les activités ont un impact sur la conformité. L'administration des TPSP est une préoccupation majeure pour les organisations réglementées, car ils constituent un maillon essentiel de la chaîne de conformité en matière d'argent, de traitement des données ou d'exigences réglementaires.
Pour en savoir plus sur les implications générales de la RPAA pour les entreprises de technologie financière et les PSP, lisez notre Résumé exécutif de la RPAA.
Comment les PME et les PSP s'appuient sur des fournisseurs de services tiers
Les TPSP accomplissent diverses tâches pour les PME et les PSP. Ils peuvent être divisés en deux grands groupes en fonction de leur rôle :
1. Prestataires de services sous garde ou non
- Prestataires de services de garde : Au nom des PSP ou des ESM, ces TPSP détiennent les fonds des utilisateurs finaux. Les institutions financières qui supervisent les comptes ou les portefeuilles numériques d'un groupe de clients en sont deux exemples. Les prestataires de services de conservation doivent suivre des procédures strictes de protection des données et de gestion des risques car ils sont directement responsables de la protection des fonds.
- Prestataires de services non détenus : Il s'agit notamment des organisations qui fournissent les services nécessaires sans conserver les fonds des clients, comme les fournisseurs de liquidités et les fournisseurs de logiciels KYC. Par exemple, un fournisseur de liquidités facilite le règlement des transactions, tandis qu'un fournisseur KYC non dépositaire garantit le respect des règles de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) réglementations en authentifiant l'identité des clients.
2. Les prestataires de services de paiement en tant que prestataires de services tiers
Les MSP sont fréquemment utilisés par les ESM comme TPSP dans le cadre de leurs opérations. Par exemple, une PSP pourrait être utilisée par une ESM pour gérer les passerelles de paiement, traiter les transactions ou permettre les envois de fonds internationaux. Le PSP peut agir en tant que partenaire et fournisseur de services dans certaines situations afin de garantir le respect des exigences de la RPAA.
Pour en savoir plus sur l'enregistrement des PSP et la préparation à la conformité, consultez notre guide sur l'enregistrement des PSP auprès de la Banque du Canada.
Le rôle des TPSP dans la conformité à la RPAA
Selon la RPAA, les PME et les PSP doivent s'assurer que leurs TPSP respectent les exigences légales, en particulier dans les cas où les services fournis ont une influence substantielle sur la conformité. Cette obligation s'applique aux TPSP engagés dans :
1. Gestion des fonds des utilisateurs finaux
- Des procédures de sauvegarde des fonds doivent être mises en place par les TPSP agissant en tant que prestataires de services de conservation afin de sécuriser les actifs des utilisateurs finaux.
- Les ESM ont la responsabilité de s'assurer que les TPSP dépositaires respectent les directives de gestion des risques opérationnels et les exigences en matière de rapports énoncées par le CANAFE.
2. Collecte, traitement et stockage des données
Les TPSP traitent fréquemment des informations privées sur les clients, telles que des données transactionnelles et personnelles. Les facteurs importants pour la conformité sont notamment les suivants :
- Normes de protection des données : Pour empêcher tout accès indésirable, les TPSP doivent mettre en place de solides mesures de cybersécurité.
- Traitement transfrontalier des données : Les ESM et les PSP sont tenues d'évaluer les risques juridictionnels et de garantir le respect des règles de confidentialité canadiennes pour les FSP qui traitent des données à l'extérieur du Canada.
3. Conformité KYC et AML
Les TPSP qui fournissent des logiciels KYC ou des solutions de conformité AML sont essentiels pour la conformité réglementaire. Ces fournisseurs :
- Aider les PSP et les ESM à vérifier l'identité des clients conformément à la réglementation du CANAFE.
- Activez la surveillance des transactions en temps réel pour identifier les activités douteuses.
4. Gestion des risques opérationnels
Les TPSP ont un impact sur le risque opérationnel de plusieurs manières, notamment en termes d'évolutivité et de fiabilité des services. Par exemple :
- Fournisseurs de liquidités: Les fournisseurs de liquidités sont essentiels à la capacité des PME à régler leurs transactions sans heurts. Si le TPSP n'est pas en mesure de fournir des liquidités à temps, les activités des ESM peuvent être perturbées et les dispositions de la RPAA peuvent être violées.
- Passerelles de paiement: Des mécanismes solides doivent être mis en place par les PSP agissant en tant que TPSP afin de réduire les temps d'arrêt et d'éviter les interruptions des opérations.
Meilleures pratiques pour gérer les TPSP
Il est recommandé aux ESM et aux PSP de mettre en œuvre des procédures de gestion complètes pour leurs TPSP afin de se conformer aux réglementations de la RPAA.
1. Réaliser des évaluations complètes des risques
Avant de faire appel à un TPSP, évaluez :
- Risques inhérents : Les préoccupations liées au type de services fournis, comme la mauvaise gestion des fonds ou les violations de données.
- Risques résiduels : Risques qui persistent suite à la mise en œuvre de mesures d'atténuation, telles que des audits de conformité ou des protocoles de sécurité améliorés.
Vous pouvez en savoir plus sur Approche basée sur les risques (RBA) ici.
2. Formaliser les relations grâce à des accords solides
Les accords du TPSP devraient clairement définir les rôles et les responsabilités, notamment :
- Gestion des données : Spécifiez les protocoles de collecte, de stockage et de traitement des données, en veillant à la conformité avec les lois canadiennes sur la protection de la vie privée.
- Obligations de conformité : Décrivez les responsabilités du TPSP en ce qui concerne le respect des normes du FINTRAC et de la RPAA.
- Signalement des incidents : Définissez clairement les procédures et les délais pour signaler les incidents de sécurité ou opérationnels.
3. Surveillez et auditez régulièrement les TPSP
Les MSB et les PSP devraient :
- Conduite audits périodiques pour évaluer la conformité au TPSP.
- Mettre en place mécanismes de surveillance continue pour suivre les performances du TPSP et sa conformité aux directives établies.
Négliger la conformité au TPSP pourrait avoir de graves répercussions. En savoir plus sur le potentiel Amendes et pénalités du FINTRAC pour les PME.
Le coût de la négligence de la conformité au TPSP
La non-conformité des TPSP peut entraîner :
- Sanctions réglementaires : Le FINTRAC impose des sanctions en cas de violation des obligations de conformité, même si la faute incombe au TPSP.
- Perturbations opérationnelles : Les défaillances des TPSP dépositaires ou non dépositaires peuvent interrompre des opérations critiques, portant ainsi atteinte à la continuité des activités.
- Atteinte à la réputation : La réputation de l'ESM ou du PSP concerné peut être entachée par des événements tels que des violations de données ou une mauvaise gestion financière par un TPSP.
Instaurer une culture axée sur la conformité avec les TPSP
Pour atténuer les risques, les PSP et les ESM devraient considérer les TPSP comme des extensions de leur cadre de conformité. Parmi les mesures pratiques, on peut citer :
- Programmes de formation conjoints : Assurez-vous que les TPSP comprennent leurs obligations de conformité en vertu de la RPAA.
- Gestion collaborative des risques : Aider les TPSP à créer des plans de réduction des risques personnalisés pour leurs opérations.
- Mises à jour régulières : Partagez des informations sur les modifications réglementaires et leur impact sur les responsabilités du TPSP.
Conclusion
En particulier lorsqu'ils proposent des services essentiels tels que la gestion de fonds dépositaires, le traitement des paiements ou la conformité à la lutte contre le blanchiment d'argent, les TPSP sont essentiels aux opérations des ESM et des PSP. En raison des opportunités et des dangers liés à leur implication, la RPAA nécessite une supervision appropriée. Les PME et les PSP peuvent se conformer aux normes RPAA, protéger leurs opérations et préserver la confiance réglementaire en adoptant une position proactive qui inclut la formalisation des accords, la réalisation d'évaluations des risques et le développement d'une culture axée sur la conformité.
Il est temps d'évaluer l'impact des fournisseurs de services tiers sur votre cadre de conformité si votre entreprise les utilise. Le succès à long terme de l'écosystème des paiements du Canada dépend d'une étroite coopération avec les TPSP, qui va au-delà d'une simple nécessité légale.
Vous voulez en savoir plus ? Contactez-nous dès aujourd'hui pour obtenir de l'aide en matière de conformité à la RPAA
