Loi sur les activités de paiement de détail (RPAA) est une nouvelle loi qui oblige la plupart des entreprises de services monétaires (ESM) à s'enregistrer auprès de la Banque du Canada en tant que fournisseurs de services de paiement (PSP).
Les règlements finalisés en vertu de la Loi sur les activités de paiement au détail (RPAA) le 22 novembre 2023, ont rovié les PSP avec un сleаr раth to сomрliаnсe.
La RPAA, ainsi que sa finalisation Regulatory, create a framework for réglementer les prestataires de services de paiement, qui est supervisé par la Banque du Canada.
Ce cadre comporte de nouvelles règles qui s'ajoutent aux exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent applicables aux ESM en vertu du Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE).
Alors que la réglementation du CANAFE vise à garantir que les sociétés de paiement ne soient pas utilisées pour blanchir de l'argent, la RPAA vise à garantir que les sociétés de paiement sont gérées correctement.
L'objectif de la RPAA est notamment de renforcer la confiance dans la sécurité et la fiabilité des services PSP tout en protégeant les utilisateurs finaux contre des risques spécifiques.
La RPAA permet également aux PSP d'obtenir une adhésion à Payments Cаnаnаа а а dans le système de paiement de détail en temps réel de Cаnаnаа а une fois que Loi sur les paiements en ligne est amène.
Il envoie un message très clair aux PSP sur ce qui est requis en termes de transparence, de sécurité et de protection des consommateurs. L'objectif est de renforcer la fiabilité et la confiance dans le secteur des paiements de détail du Canada.
Qui doit s'inscrire ?
La RPAA s'applique à de larges catégories de prestataires de services financiers, dont les suivants :
- Payment Services Prestataires
- Entreprises dépendant des fonds de clients (par exemple, fournisseurs de comptes)
- Funds transfer
- Multidevises accounts provider
- Payment passerelles
- Marchand accounts suppliers
Principales exigences de la RPAA
- Inscription
Tous les PSP doivent s'inscrire auprès de l'institution financière du Canada entre 1er novembre au 15 novembre 2024. Des frais uniques de 2 500 dollars canadiens seront facturés.
- Maintien des dossiers
Tous les dossiers doivent être conservés par les PSP pendant cinq ans pour montrer qu'ils se conforment à la RPAA.
- Responsable de la conformité RPAA
Vous aurez besoin d'un responsable de la conformité chargé de veiller à votre conformité générale à la RPAA.
- Risques management
Vous devez créer et mettre en œuvre des politiques et des procédures détaillées (appelées
« Cadre de gestion des risques ») pour gérer vos risques opérationnels et leur réponse aux incidents.
Ce cadre aidera à préserver l'intégrité et la confidentialité des activités de paiement de détail tout en faisant face à divers risques opérationnels.
- Protection des fonds et des enregistrements de transactions des clients
Vous devez enregistrer les informations de base de vos clients, telles que leur nom, leur adresse, leur date de naissance et leur profession. La tenue des dossiers permettra de confirmer l'identité du client et d'atténuer les risques.
Il est important de documenter les comptes créés et gérés par les clients, ainsi que toutes les transactions qui y sont liées.
- Presentation of reports to the Bank of Canada
Les PSP ont l'obligation de soumettre des rapports annuels, des rapports d'incidents, des rapports sur les changements importants et de fournir des réponses à toute information demandée par la Banque du Canada dans les 15 jours.
- Sûreté nationale
Lors de leur enregistrement initial, les PSP peuvent faire l'objet d'un examen de sécurité nationale par le ministre des Finances.
Le ministre a des pouvoirs qui incluent le refus des demandes ou la révocation des enregistrements afin de préserver la sécurité nationale et financière.
Changements découlant des projets de règlements
L'ensemble final de règlements a réduit considérablement plusieurs exigences par rapport aux projets précédents, en prolongeant les délais et en supprimant certaines obligations de déclaration.
En outre, un allègement a été apporté aux PSP en assouplissant les exigences en matière de rapports et de tests auxquelles ils étaient confrontés auparavant.
Comment garantir la conformité à la RPAA
- Embauchez un expert
Les changements réglementaires sont en cours, ce qui complique la tâche des PSP en matière de conformité.
La présence d'un expert RPAA compétent à vos côtés vous permet de vous assurer que vous êtes correctement enregistré auprès de la RPAA et que vous restez conforme et opérationnel.
- Compliance compliance and customer experience
Des mesures de conformité strictes peuvent parfois nuire à l'expérience client, d'où la nécessité pour les PSP de rationaliser les processus.
N'oubliez pas que moins vous causez de frictions à vos clients, plus ils sont heureux. Nous vous recommandons donc d'utiliser la technologie pour rationaliser les contrôles de conformité et offrir une expérience client plus fluide. Informez vos clients de l'importance des mesures de conformité pour leur sécurité.
- Responsable de la conformité RPAA au Canada
Il est nécessaire d'embaucher ou d'externaliser un responsable/une équipe de conformité compétente pour veiller à ce que vous restiez en conformité avec la RPAA.
Cette équipe peut également vous aider à former vos employés à la conformité afin d'améliorer leur compréhension de vos obligations en matière de RPAA et leur implication dans le respect des réglementations.
- Gérer les contraintes en matière de ressources
Les petits fournisseurs de services de paiement peuvent être confrontés à des limites en termes de disponibilité des ressources nécessaires à la mise en œuvre de programmes de conformité complets.
Encouragez d'externaliser les fonctions de conformité à des entreprises spécialisées. Rejoignez des associations industrielles pour bénéficier de ressources et de connaissances partagées.
- Tenez-vous informé
Restez informé des modifications réglementaires et des normes du secteur pour garantir une conformité continue.
Les avantages de la conformité
Bien que la mise en conformité et la mise en œuvre de la RPAA puissent être coûteuses, les avantages sont considérables :
- Confiance accrue
Vos clients et partenaires font davantage confiance à la qualité de vos opérations grâce à la transparence et à la sécurité.
- Accès facile au marché
Il facilite l'accès et le fonctionnement des marchés réglementés.
- C'est obligatoire
Plus important encore, si vous êtes un fournisseur de services de paiement, vous pouvez être légalement tenu de vous enregistrer et de vous conformer à la RPAA
Et si vous ne vous y conformez pas ?
Tout manquement à la RPAA peut entraîner de lourdes sanctions, des mesures réglementaires, voire la révocation de votre licence PSP :
- Amendes potentielles de 10 millions de dollars canadiens par infraction
- Les PSP non conformes peuvent être radiés
- Atteinte à la réputation
La voie à suivre
Navigaguer dans la RPAA сomрliаnсe lаnсарe сарe сасасасансансансарррort peut s'avérer difficile, mais avec le bon guide, les PSP peuvent s'assurer qu'ils répondent à toutes les exigences réglementaires.
En mettant en œuvre des programmes complets de communication, en tirant parti de la technologie, en maintenant la communication avec les régulateurs, les PSP саn асhieve аnmаintаin сomрliаnсe avec le RPAA, en veillant à ce que leurs opérations soient en série сure, transраrent, аnаligne avec la norme réglementaire.
Renno & Co. propose des services complets pour aider les PSP à s'y retrouver dans l'enregistrement RPAA рroсess аnmаintаin сomрliаnсe.
En tant que seul fournisseur multi-isсiрlinаry de services juridiques, Renno & Co. veille à ce que vous soyez au courant sous tous les angles.
Nos offres comprennent une assistance complète à l'enregistrement, des conseils complets en matière de conformité et une assistance régulière en matière de reporting, afin que vous puissiez vous concentrer sur votre activité sans tracas.
Ces services vont des plans d'enregistrement stratégiques aux informations réglementaires et aux conseils en matière de gestion des risques, en passant par la communication avec la Banque du Canada pour garantir l'exactitude des soumissions, l'aide aux clients à répondre aux questions réglementaires et à développer des cadres de gestion des risques personnalisés.
Renno & Co. peut également proposer des packages d'enregistrement personnalisés visant à répondre aux particularités de chaque PSP, facilitant ainsi une conformité fluide et sans tracas à la RPAA.
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