La pandémie de COVID-19 a fait progresser le monde des paiements numériques, faisant monter en flèche la fréquence des transactions sans contact et du commerce électronique.
Comme vous l'avez peut-être remarqué, dans le monde d'aujourd'hui, les prestataires de services de paiement (PSP) remettent en question les méthodes de paiement traditionnelles. Ils jouent un rôle de plus en plus important pour répondre à la demande des consommateurs et des commerçants qui souhaitent bénéficier d'expériences de transfert d'argent plus intuitives et plus fluides.
La croissance rapide du secteur des paiements a donné lieu à de nouvelles complexités et à de nouveaux risques en matière de fraude, de cybercriminalité et d'usurpation d'identité. Pour éviter les menaces qui en découlent, le gouvernement canadien a élaboré de nouvelles règles et réglementations afin de favoriser un environnement réglementaire au Canada qui trouve un équilibre entre efficacité et robustesse.
Qu'est-ce que la RPAA ?
Les règlements finalisés en vertu de la Loi sur les activités de paiement au détail (RPAA) ont été publiés le 22 novembre 2023, sur les PSP avec a сleаr раth to сomрliаnсe.
Loi sur les activités de paiement de détail (RPAA) est une nouvelle loi qui oblige la plupart des entreprises de services monétaires (ESM) à s'enregistrer auprès de la Banque du Canada en tant que fournisseurs de services de paiement (PSP).
La RPAA, ainsi que sa finalisation Réglementation, créer un cadre pour réglementer les prestataires de services de paiement, qui est supervisé par la Banque du Canada.
Ce cadre comporte de nouvelles règles qui s'ajoutent aux exigences en matière de lutte contre le blanchiment d'argent applicables aux ESM en vertu du Centre d'analyse des opérations et déclarations financières du Canada (CANAFE).
Alors que la réglementation du CANAFE vise à garantir que les sociétés de paiement ne soient pas utilisées pour blanchir de l'argent, la RPAA vise à garantir que les sociétés de paiement sont gérées correctement.
L'objectif de la RPAA est notamment de renforcer la confiance dans la sécurité et la fiabilité des services PSP tout en protégeant les utilisateurs finaux contre des risques spécifiques. La RPAA permet également aux PSP d'obtenir une adhésion à Payments Cаnаnаа а dans le système de paiement de détail en temps réel de Cаnаnаа une fois que Loi sur les paiements en ligne est аmene.
Qui est concerné ?
La RPAA s'applique aux fournisseurs de services de paiement nationaux et étrangers qui fournissent des services aux utilisateurs finaux au Canada. Cela inclut les personnes ou les entités exécutant les fonctions de paiement suivantes :
- Prestataires de services de paiement
- Entreprises détenant des fonds de clients (par exemple, fournisseurs de comptes)
- Sociétés de transfert de fonds
- Fournisseur de comptes multidevises
- Fournisseurs de passerelles de paiement
- Fournisseurs de comptes marchands
Le point important à noter ici est que la RPAA ne s'applique pas aux institutions financières réglementées telles que les banques et les coopératives de crédit ou aux activités impliquant des cartes-cadeaux en circuit fermé, des retraits aux guichets automatiques ou des transactions SWIFT.
Principales exigences de la RPAA
- Enregistrement et tenue de dossiers
Tous les PSP actuellement opérationnels doivent s'inscrire auprès de la Banque du Canada du 1er au 15 novembre 2024. Pour une inscription unique, des frais de 2 500 dollars canadiens sont prélevés, et les PSP doivent conserver des registres indiquant comment ils adhèrent à la RPAA pendant cinq ans.
Si un PSP ne s'enregistre pas entre le 1er et le 15 novembre 2024, il doit attendre 60 jours après avoir soumis sa demande d'enregistrement pour reprendre ses services.
Si des changements importants surviennent dans le PSP, par exemple en cas d'acquisition par une entreprise d'État ou de changements dans le stockage des données à l'extérieur du Canada, une nouvelle exigence d'enregistrement peut survenir.
- Responsable de la conformité RPAA
Les PSP sont tenus d'engager ou d'externaliser un responsable/une équipe de conformité compétent pour superviser la conformité de votre entreprise à la RPAA. Ils peuvent également vous aider à dispenser à vos employés une formation en matière de conformité afin d'améliorer leur compréhension de vos obligations en matière de RPAA et leur implication dans le respect des réglementations.
- Gestion des risques
Vous êtes tenu d'établir un cadre écrit de gestion des risques et de réponse aux incidents afin de préserver l'intégrité et la confidentialité des activités de paiement de détail. Cela inclut la capacité d'identifier et d'atténuer tout risque opérationnel.
- Identification et évaluation des risques : identification régulière des risques susceptibles d'affecter les opérations et évaluation de la probabilité et de l'impact.
- Contrôles et stratégies d'atténuation : mettez en place des contrôles et des stratégies d'atténuation des risques identifiés, tels que des tests et des mises à jour réguliers de ces contrôles.
- Gestion des incidents : approche structurée utilisée pour développer les capacités de gestion des incidents en termes de procédures de détection, de réponse, de restauration et de communication des incidents.
- Protection des fonds et des enregistrements de transactions des clients
Vous êtes tenu d'enregistrer les informations générales de tous vos clients, telles que le nom, l'adresse, la date de naissance et la profession. Cela permettra également de vérifier l'identité du client et de l'aider instantanément en cas de menace.
Un PSP qui détient les fonds des clients/utilisateurs finaux doit maintenir un cadre de protection des fonds. Cet arrangement garantit que les fonds des utilisateurs finaux leur sont accessibles même en cas de faillite de la PSP.
- a. Fiducie ou assuré : les PSP doivent détenir les fonds des utilisateurs finaux soit sur un compte en fiducie, soit sur un compte distinct assuré ou garanti.
- b. Séparation : ce compte de sauvegarde doit être séparé des autres comptes de la PSP et du fournisseur du compte.
- c. Compte « bancaire » : La bonne nouvelle est que le fournisseur de votre compte n'a pas besoin d'être canadien et n'a pas besoin d'être une banque (il peut s'agir d'un EMI ou d'un autre intermédiaire).
- Présentation de rapports à la Banque du Canada
Les PSP ont l'obligation de soumettre des rapports annuels, des rapports d'incidents, des rapports sur les changements importants et de fournir des réponses à toute information demandée par la Banque du Canada dans les 15 jours.
- Sûreté nationale
Il est prévu que les PSP soient soumis à un examen de sécurité nationale par le ministre des Finances lors de l'enregistrement initial. Le ministre est habilité à refuser des demandes, à révoquer des enregistrements ou à assortir d'autres conditions pour éviter les risques pour la sécurité nationale.
- Examen de sécurité initial : il est effectué lors de la première inscription afin d'évaluer tout risque éventuel pour la sécurité nationale.
- Surveillance continue : Une surveillance continue et des réévaluations sont effectuées lorsque les PSP changent ou introduisent de nouveaux services.
Changements découlant des projets de règlements
L'ensemble final de règles a réduit certaines exigences majeures par rapport aux versions précédentes, ce qui a quelque peu allégé les PSP. Ils ont introduit une prolongation des délais et une réduction de certaines obligations de déclaration.
Les PSP bénéficieront également d'obligations moins strictes en termes de rapports et de tests, ainsi que d'un allégement réglementaire en matière d'obligations de conformité par rapport aux versions précédentes.
Bien que le processus soit facile, les exigences strictes en matière de rapports et de tests restent strictes pour garantir que le cadre de surveillance est suffisamment robuste.
Sanctions en cas de non-conformité
La RPAA a inclus diverses listes de lourdes amendes en cas de non-conformité, allant de 1 million de dollars canadiens pour les infractions graves à 10 millions de dollars canadiens pour les infractions très graves.
Quelles sont les tendances futures à surveiller ?
À mesure que le paysage financier évolue, les PSP doivent se tenir informés des tendances émergentes et des mises à jour réglementaires afin de maintenir leur conformité et leur avantage concurrentiel.
- Blockchain et cryptomonnaie : comprenez l'impact de la RPAA sur les services d'actifs virtuels. Pour l'instant, il semble que la RPAA ne s'applique pas aux activités liées aux actifs virtuels, mais cela pourrait changer dans un proche avenir.
- Cybersécurité améliorée : adaptez-vous aux nouvelles menaces de cybersécurité et utilisez les dernières méthodes de protection disponibles.
- Technologie réglementaire (RegTech) : Tirez parti des solutions RegTech qui contribuent à l'automatisation et à la rationalisation des processus de conformité.
Quelles sont les mesures concrètes à prendre pour les PSP ?
- Inscrivez-vous : inscrivez-vous en tant que PSP auprès de la RPAA. Il est important de commencer à s'y préparer dès que possible étant donné la date limite de novembre. Renno peut vous aider.
- Préparer un cadre de gestion des risques : Préparez les cadres de gestion des risques requis qui vous permettront de respecter les exigences réglementaires.Renno peut vous aider.
- Opérationnaliser le cadre de gestion des risques : Embauchez des professionnels chevronnés pour vous aider à mettre en œuvre votre cadre de gestion des risques écrit
- Préparez-vous aux exigences en matière de rapports : Établissez des processus détaillés de tenue de registres et de production de rapports pour répondre aux exigences en matière de rapports annuels.
- Communiquez avec la Banque du Canada : Participez au programme pilote pour vous inscrire et restez au courant des nouvelles directives et des mises à jour.
Cela aidera énormément les PSP s'ils gèrent de manière proactive les complexités de la réglementation RPAA, tout en garantissant la conformité et en contribuant à un environnement de paiement sécurisé au Canada.
Comment Renno & Co. Les services de la Fintech peuvent vous aider
La conformité à la RPAA nécessite une approche opérationnelle bien structurée. L'équipe Fintech de Renno & Co. peut prêter un coup de main pour naviguer dans ces réglementations complexes de la RPAA. Notre équipe d'experts peut vous aider à vous enregistrer, à développer votre cadre de gestion des risques écrit et à rester en conformité avec la RPAA.
En tant que seul fournisseur multi-isсiрlinаry des services comрliаnсe et juridiques, Renno & Co. veille à ce que vous soyez couvert sous tous les angles.
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