Alors que le paysage des paiements numériques au Canada s'étend rapidement, une réglementation robuste est devenue de plus en plus importante pour protéger les fonds des utilisateurs finaux, renforcer la confiance du public et garantir la conformité aux cadres juridiques en évolution.
Le Loi sur les activités de paiement de détail (RAPA), qui a été finalisé au Canada en 2023, est un mécanisme de réglementation clé.
Notre Avocats Fintech découvrir comment les prestataires de services de paiement (PSP) peuvent mettre en œuvre des stratégies efficaces et des meilleures pratiques pour protéger les fonds des utilisateurs finaux dans le cadre de la RPAA.
Présentation de la RPAA
La RPAA réglemente les PSP opérant au Canada, dans le but de promouvoir la sécurité et la fiabilité des systèmes de paiement du pays.
La RPAA est supervisée par le Bank of Canada et couvre divers services de paiement, tels que les virements électroniques de fonds, les portefeuilles numériques et les services connexes fournis par les PSP.
Clef objectifs de la RPAA inclure :
1. Protection des fonds des utilisateurs finaux : Veiller à ce que les PSP protègent les fonds détenus pour le compte des clients.
2. Gestion des risques opérationnels : Alliever les risques associés à la fourniture de services de paiement.
3. Transparence et responsabilité accrues : Les PSP doivent se conformer à des normes spécifiques en matière de reporting et de transparence.
À la mi-2024, le La RPAA oblige les PSP à s'enregistrer auprès de la Banque du Canada s'ils fournissent des services aux utilisateurs finaux canadiens. Ils doivent se conformer à des directives spécifiques relatives à la sauvegarde des fonds, à la gestion des risques et à l'établissement de rapports, ce qui renforce considérablement leur responsabilité et la sécurité des fonds gérés.
Comment les PSP détenent-ils des fonds : comprendre le processus
Un PSP détiendra des fonds pour le compte d'un utilisateur final lorsqu'il gardera les fonds inactifs ou les rendra disponibles pour retrait ou transfert par un bénéficiaire ou un payeur à l'avenir.
Voici quelques points clés que vous devez comprendre sur la manière dont les comptes PSP retiennent les fonds destinés aux utilisateurs finaux :
1. Le processus de détention de fonds commence lorsque le compte PSP d'un utilisateur final reçoit des fonds d'un autre utilisateur final possédant son propre compte PSP ou que l'utilisateur final place des fonds sur le compte PSP.
2. Le processus de détention de fonds prend fin lorsque le PSP reçoit des instructions pour retirer ou transférer des fonds. Sinon, si le transfert est préautorisé, il prendra fin à la date de transfert prédéfinie.
3. Le compte PSP ne sera pas considéré comme dépendant les fonds de l'utilisateur final s'il reçoit l'instruction de transférer des fonds immédiatement.
4. Un compte PSP ne sera pas non plus considéré comme dépendant des fonds d'utilisateurs finaux s'il réserve des fonds pour atténuer les risques ou préfinancer une transaction.
La raison pour laquelle les PSP doivent protéger les fonds des utilisateurs finaux est de garantir que les utilisateurs finaux puissent accéder aux fonds sans délai par les PSP et de protéger les fonds au cas où le PSP rencontrerait des difficultés financières.
Importance de protéger les fonds des utilisateurs finaux
Il est essentiel de garantir la sécurité des fonds dans les activités de paiement de détail pour plusieurs raisons :
● Protection contre les pertes : Compte tenu de l'augmentation des volumes de paiement, des risques tels que l'insolvabilité ou la fraude peuvent entraîner des pertes financières importantes si les PSP ne protègent pas les fonds des utilisateurs finaux.
● Confiance des utilisateurs : Les consommateurs de produits et services financiers sont plus susceptibles d'utiliser des systèmes de paiement numériques qu'ils considèrent comme sûrs.
● Conformité réglementaire : Non-compliance to RPAA peut entraîner des sanctions importantes, une atteinte à la réputation et même la révocation des licences PSP.
● Garantir la stabilité : Un mécanisme de sauvegarde robuste contribue à la stabilité globale des systèmes de paiement et de l'écosystème financier du Canada.
Comment les PSP peuvent protéger les fonds des utilisateurs finaux : 5 Strategies pratiques pour les PSP réglementés par la RPAA
Pour garantir la conformité à la RPAA et protéger les fonds des utilisateurs finaux, les PSP peuvent adopter plusieurs stratégies :
1. Séparez les fonds à l'aide d'un compte de sauvegarde
L'une des exigences fondamentales de la RPAA est que les PSP doivent séparer les fonds des clients des fonds opérationnels. Les PSP peuvent créer des comptes fiduciaires dédiés pour détenir les fonds des clients, garantissant ainsi que ces fonds sont à l'abri de tout risque lié aux activités commerciales du PSP.
Dans les cas où une séparation complète n'est pas possible, les PSP peuvent utiliser des mécanismes d'assurance ou de garantie pour sécuriser les fonds des utilisateurs en cas d'insolvabilité.
2. Mettre en œuvre des contrôles internes robustes
Les contrôles internes sont essentiels pour gérer les risques financiers et opérationnels liés à la détention des fonds des utilisateurs finaux. Les PSP devraient effectuer un rapprochement quotidien de tous les comptes de fonds des utilisateurs finaux, en veillant à ce que les ventes des fonds correspondent aux passifs enregistrés des PSP.
Les PSP doivent également limiter l'accès aux fonds des clients au personnel autorisé et s'assurer que toutes les transactions impliquant les fonds des clients sont suivies et enregistrées.
Les PSP devraient également mettre en place des systèmes de surveillance en temps réel pour détecter les transactions inhabituelles et signaler les cas potentiels de fraude.
3. Adopter des pratiques efficaces de gestion des risques
La RPAA a mis fortement l'accent sur la gestion des risques opérationnels, en particulier ceux qui pourraient affecter la protection des fonds des utilisateurs finaux. Les PSP devraient effectuer régulièrement des évaluations des risques afin d'identifier et d'atténuer les risques susceptibles d'avoir une incidence sur la sécurité des fonds des utilisateurs finaux.
En outre, les PSP devraient disposer d'un plan d'urgence bien documenté qui décrit les procédures spécifiques de gestion des crises, y compris les processus de recouvrement de fonds en cas d'insolvabilité ou d'incidents de cybersécurité.
Des audits et des examens internes réguliers devraient être effectués pour évaluer l'adéquation des contrôles de sauvegarde des fonds.
4. Améliorer la transparence grâce à la production de rapports et à la tenue de registres
En vertu de la RPAA, les PSP doivent fournir des rapports clairs, exacts et opportuns à la Banque du Canada concernant les pratiques de gestion des fonds. Les PSP peuvent garantir cette transparence en :
● Enregistrements de transactions détaillés : Tenez des registres complets de toutes les transactions impliquant des fonds des utilisateurs finaux, y compris des détails tels que le montant, la date et le ou les bénéficiaires de la transaction.
● Reports périodiques aux régulateurs : Fournir des rapports périodiques sur les ventes des fonds, les pratiques de rapprochement et les incidents ou anomalies importants.
● Communication claire avec les utilisateurs : Les PSP devraient communiquer leurs mesures de sauvegarde aux utilisateurs finaux afin de renforcer la confiance et de fournir une assurance quant à la sécurité de leurs fonds.
Si vous souhaitez découvrir des moyens plus pratiques d'assurer la transparence de la Banque du Canada, vous devez consultez nos avocats spécialisés dans les technologies financières.
5. Utilisez des technologies avancées pour la protection des données
Les solutions technologiques jouent un rôle déterminant dans la protection des fonds des utilisateurs finaux. Les PSP doivent utiliser des protocoles de cryptage avancés pour toutes les données liées aux transactions financières, afin de garantir leur sécurité à la fois en transit et au repos.
En tant que PSP, vous pouvez également utiliser l'intelligence artificielle pour identifier les modèles d'activités frauduleuses et alerter les équipes concernées en temps réel.
Enfin, les technologies émergentes telles que la blockchain peuvent apporter une couche de sécurité supplémentaire en permettant des enregistrements transparents et infalsifiables des transactions de fonds.
3 bonnes pratiques pour une conformité et une amélioration continues
Pour créer et maintenir un environnement de paiement sécurisé et conforme, les prestataires de services de paiement doivent prendre en compte les meilleures pratiques suivantes :
1. Programmes réguliers de formation et de sensibilisation
Développez un programme de formation approfondi doter les employés des compétences nécessaires pour identifier, évaluer et répondre efficacement aux risques.
Tenez le personnel informé de toute mise à jour ou modification de la RPAA ou des directives connexes, afin de garantir la conformité de l'organisation.
Enfin, formez les employés à reconnaître les signes de fraude et à comprendre les protocoles visant à atténuer les violations potentielles.
2. Surveillance continue et amélioration des mesures de sauvegarde
Réalisez des audits de routine pour évaluer l'efficacité des contrôles de sauvegarde et vous assurer qu'ils sont conformes aux exigences de la RPAA.
Vous pouvez également solliciter les commentaires des utilisateurs finaux sur la facilité d'utilisation et la sécurité perçue de la plateforme de paiement, en mettant en œuvre des améliorations basées sur les informations des utilisateurs.
Enfin, des évaluations externes périodiques effectuées par des auditeurs tiers peuvent fournir une vision objective des pratiques de sauvegarde de l'organisation.
3. Collaboration proactive avec les organismes de réglementation
Il est essentiel de maintenir des canaux de communication ouverts avec la Banque du Canada et les autres organismes de réglementation concernés. Lorsque certains aspects de la RPAA ne sont pas clairs, les PSP devraient rapidement demander des conseils directement aux organismes de réglementation.
Les PSP doivent suivre les protocoles requis pour signaler rapidement tout incident lié à la sauvegarde, démontrant ainsi leur conformité et leur engagement en faveur de la protection des utilisateurs.
Contactez le groupe Fintech de Renno & Co. pour en savoir plus sur la protection des fonds des utilisateurs finaux
Le Loi sur les activités de paiement de détail représente une étape importante pour garantir la sécurité et l'intégrité des systèmes de paiement de détail au Canada. À mesure que l'environnement réglementaire évolue, les PSP doivent rester proactifs, adaptables et vigilants, en donnant la priorité à des stratégies de sauvegarde conformes aux meilleures pratiques du secteur et aux normes réglementaires.
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