Le Loi sur les activités de paiement de détail (RAPA) marque une étape réglementaire importante pour l'écosystème des paiements du Canada. La RPAA, administrée par la Banque du Canada, vise à renforcer la protection des consommateurs et à améliorer les opérations des prestataires de services de paiement (PSP). La RPAA a introduit des exigences de conformité détaillées, notamment des obligations d'enregistrement, des mesures de lutte contre le blanchiment d'argent (AML) mesures et protection des fonds des clients.
En tant que PSP, les entreprises de services monétaires (MSB), et les autres parties prenantes naviguent dans ce cadre réglementaire, en comprenant principaux délais et il est essentiel de se préparer en conséquence. Ce blog fournit un aperçu complet des dates clés de la RPAA pour 2025, des délais de conformité, etc.
Comprendre le RPAA : un bref aperçu
La RPAA établit un cadre pour réglementer les PSP exerçant des activités de paiement de détail, telles que définies dans la Loi. Elle s'applique aux entreprises qui proposent des services de paiement tels que :
● Transférer des fonds par voie électronique.
● Compensation et règlement des opérations de paiement.
● Proposer des portefeuilles numériques ou des cartes prépayées.
Les principaux objectifs de la RPAA sont de garantir la gestion des risques opérationnels, de protéger les fonds des clients grâce à de solides mesures de sauvegarde et d'améliorer la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement de la lutte contre le terrorisme.
Dates clés de la RPAA pour 2025 : calendrier de mise en œuvre de la RPAA
Bien que la RPAA ait reçu la sanction royale en juin 2021, sa mise en œuvre a été échelonnée afin de donner aux PSP le temps de s'adapter. Vous trouverez ci-dessous les dates clés de la RPAA pour 2025 que les PSP devraient inscrire à leur calendrier :
1. 29 juin 2023 : La Banque du Canada a publié des documents d'orientation détaillés, notamment le processus d'inscription, les exigences relatives aux risques opérationnels et les mesures de sauvegarde.
2. Fin 2024 :
● Lancement du portail d'inscription : les PSP doivent soumettre leurs candidatures via le Portail en ligne de la Banque du Canada.
● Le processus d'enregistrement nécessite des informations détaillées sur les structures de propriété, les politiques de gestion des risques et les cadres opérationnels.
3. Mi-2025 (prévu) : Les exigences d'enregistrement seront appliquées. Les PSP qui n'ont pas soumis leur demande d'enregistrement s'exposent à des sanctions.
4. 8 septembre 2025 : C'est à ce moment que les PSP sont censés mettre en place des mesures de conformité complètes, comme indiqué dans la RPAA. C'est également à cette date que la Banque du Canada approuvera ou rejettera les demandes des PSP et rendra publiques ces décisions. Les PSP doivent obtenir l'approbation d'enregistrement de la Banque du Canada avant d'exercer leurs activités. Les obligations de conformité telles que les audits annuels, les rapports sur les risques et les examens de sauvegarde nécessiteront une attention continue.
À quoi les PSP et les ESM doivent se préparer : se conformer aux dates clés de la RPAA
Pour répondre aux normes de conformité rigoureuses de la RPAA, les PSP et les MSB doivent se concentrer sur les domaines suivants :
1. Préparation à l'inscription
L'enregistrement auprès de la Banque du Canada est l'étape fondamentale de conformité. Les principaux éléments sont les suivants :
● Informations sur l'entité : Nom légal, adresse, informations de propriété et structure de l'entreprise.
● Détails de l'activité : Description des services de paiement proposés et des volumes de transactions.
● Politiques de conformité: Protection des fonds, des plans et des cadres de risque opérationnel.
2. Cadres de gestion des risques opérationnels
La RPAA souligne que les PSP doivent atténuer les violations de données, les interruptions de service et les risques de fraude. Pour s'y conformer, les PSP peuvent effectuer des évaluations des risques afin d'identifier les vulnérabilités de leurs systèmes et processus.
Vous pouvez également développer un plan de réponse aux incidents robuste définir des mesures pour faire face aux perturbations opérationnelles et mettre en œuvre des protocoles de cybersécurité conformes aux meilleures pratiques internationales.
3. Conformité à la lutte contre le blanchiment d'argent : renforcer les bases
La RPAA s'aligne sur le cadre canadien de lutte contre le blanchiment d'argent existant en vertu de la Loi sur le recyclage des produits de la criminalité et le financement du terrorisme (PCMLTFA). Les PSP doivent :
● Vérifiez l'identité des clients à l'aide de la norme Know Your Customer (KYC) mesures.
● Surveillez les transactions pour détecter les activités suspectes et déposez des rapports auprès de FINTRAC.
● Formez les employés aux politiques de conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et aux tendances émergentes en matière de criminalité financière.
La conformité AML est la base sur laquelle votre PSP fonctionnera. Si vous ne savez pas par où commencer en matière de conformité AML et KYC, vous pouvez contactez nos responsables de la conformité AML pour plus d'informations.
4. Protection des fonds des clients
La protection des fonds des utilisateurs est la pierre angulaire de la RPAA. Les PSP doivent séparer les fonds des clients provenant de fonds opérationnels et assurez-vous qu'ils sont détenus auprès d'institutions financières réputées.
Pour séparer ces fonds, vous pouvez utiliser des comptes en fiducie ou des cautionnements pour isoler les fonds des clients. Des audits périodiques devraient être effectués pour confirmer l'efficacité des mesures de sauvegarde et fournir aux clients des informations transparentes concernant les mesures de protection des fonds.
5. Surveillance continue de la conformité
La RPAA oblige les PSP à maintenir une conformité continue à l'évolution de la réglementation. Cela comprend la soumission de rapports de conformité annuels à la Banque du Canada et l'adaptation aux mises à jour des directives réglementaires ou aux modifications apportées à la RPAA.
De nombreuses entreprises tirent parti RegTech des outils pour garantir leur conformité. Vous pouvez également sous-traiter la surveillance de la conformité à Les responsables de la conformité Fintech chez Renno & Co. Fintech.
Pourquoi la conformité à la RPAA est importante
Le non-respect de la RPAA peut entraîner de graves conséquences, notamment des amendes, la suspension de l'enregistrement ou une atteinte à la réputation. Au-delà de la conformité légale, l'adhésion à la RPAA renforce la confiance des consommateurs et positionne les PSP en tant qu'acteurs fiables de l'écosystème des paiements canadien.
Vous pouvez en savoir plus sur le amendes et pénalités en cas de non-conformité à la RPAA ici pour comprendre cela en détail.
Contactez Renno & Co. Les responsables de la conformité AML se prépareront aux dates clés de la RPAA pour 2025
Le Loi sur les activités de paiement de détail est une réglementation historique qui redéfinit le paysage des paiements au Canada. Les PSP et les ESM doivent agir dès maintenant pour se conformer à leurs exigences, de l'enregistrement à la gestion des risques opérationnels et à la sauvegarde des fonds.
Rester proactif et informé garantira la conformité tout en favorisant la croissance sur un marché concurrentiel. Pour obtenir des conseils personnalisés sur la conformité à la RPAA ou une assistance concernant les obligations légales de votre PSP, contactez nos responsables de la conformité et experts juridiques en matière de lutte contre le blanchiment d'argent dès aujourd'hui.
